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    告别传统养儿防老,现代养老体系主要有三大支柱,分别为基本养老保险、企业(职业)年金和个人商业养老计划。在我国,绝大多数退休人员的养老金来自第一支柱——基本养老保险。

    近年作为第一支柱的基本养老保险收支缺口持续扩大;作为第二支柱的企业年金覆盖面仍然有限;建立个人主导的养老第三支柱,完善多层次的养老金体系,或可成为养老金可持续发展的重要途径。

    决策层和相关部委对此早有关注。2018年3月初,证监会发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》(下称《指引》),4月,财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(下称《通知》),酝酿已久的养老第三支柱的政策引导迈出了实质性步伐。

    从过去近一年的探索情况来看,各界人士已基本形成两个共识,一是建设养老第三支柱正逢其时,不仅能形成对基本养老保险的有效补充,提高养老金替代率,从根本上减轻国家、企业的养老负担,长期还能优化资本市场结构,成为资本市场的“压舱石”。

    另一个更现实的认识,则是养老第三支柱虽已起步,对于推进节奏的掌握、配套措施的完善,仍需要相关部委再深入研究。

    “第三支柱的建设和完善绝非易事,涉及文化、教育、医疗、民政、税收、人社等诸多领域,需要在整个社会体系中寻找合力。”一位接近人力资源和社会保障部的人士说道


    顶层设计加速

    1994年,世界银行首次提出养老金体系的“三支柱”概念。而此前的1991年,我国在《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中就提出,“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。”

    此后十多年间,我国基本养老保险发展迅速,据人社部数据,截至2017年末,全国参加城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险人数为9.15亿人,正走向全覆盖。

    企业年金从2004年开始试水,缓慢发展。据人社部和国家统计局数据,截至2017年底,全国企业年金参加人员为2331万人,仅占全国就业人员的约3%。

    至于职工个人储蓄性养老保险,虽然相关部委和地方进行了一些探索,但由于种种原因,政策层面长期处于待破题状态。


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